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今年以來，陜西省寶雞市千陽農(nóng)商銀行依托蔬菜標(biāo)準園建設(shè)項目，通過土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，為千陽縣農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款500余萬元。

策劃人語

　　實現(xiàn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)村繁榮、農(nóng)民增收，需要創(chuàng)新農(nóng)村金融。為發(fā)展三農(nóng)融資，就應(yīng)有效利用土地。目前來看，土地經(jīng)營權(quán)和住房財產(chǎn)權(quán)是農(nóng)民的兩大資產(chǎn)。2016年，人民銀行會同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)了“兩權(quán)”抵押貸款試點暫行辦法，這有利于有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)?；?jīng)營的資金投入，促進農(nóng)民增收致富和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展。為此，人民銀行分支機構(gòu)和相關(guān)金融機構(gòu)因地制宜，積極支持“兩權(quán)”抵押貸款工作，播下金融創(chuàng)新的種子，讓土地生金，讓農(nóng)民收獲希望。

　　農(nóng)村土地、住房是農(nóng)民最重要的生產(chǎn)資料，三權(quán)分置為金融機構(gòu)開展“兩權(quán)”抵押貸款，釋放農(nóng)村生產(chǎn)活力提供了基本前提。2016年以來，人行蘭州中支以“因勢利導(dǎo)、因地制宜、綜合施策”的總體思路，穩(wěn)步推進“兩權(quán)”抵押貸款試點，積極探索具有甘肅特色的“兩權(quán)”抵押貸款模式。目前全省已有10個市州、32個縣區(qū)開辦了“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，9月末余額達到16.43億元，其中6個試點縣“兩權(quán)”抵押貸款余額5.28億元。

　　開展試點

　　2016年6月初，作為甘肅省6個農(nóng)地抵押貸款試點縣之一，武威市涼州區(qū)召開農(nóng)地抵押貸款試點啟動大會。會后，各承貸行迅速行動，與地方政府有關(guān)部門對接，梳理并落實業(yè)務(wù)流程，安排專人開展貸前調(diào)查。6月14日，蘭州銀行武威分行向18戶農(nóng)戶發(fā)放貸款162萬元，標(biāo)志著“兩權(quán)”抵押貸款試點正式在涼州區(qū)落地。截至目前，涼州區(qū)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額已達4.18億元，發(fā)放筆數(shù)3568筆。

　　“涼州區(qū)的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款主要采取與‘雙業(yè)’貸款相結(jié)合的方式，把土地嵌入風(fēng)險管控中，對因缺乏抵押物不符合‘雙業(yè)’貸款條件的農(nóng)戶，以抵押農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的方式申請‘雙業(yè)’貸款，并享受‘雙業(yè)’貸款現(xiàn)行貼息政策?！比诵刑m州中支貨幣信貸部門有關(guān)負責(zé)人介紹。

　　為何不對農(nóng)民直接發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款？人行蘭州中支副行長李文瑞說，由于單一的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押價值很難滿足農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)大額資金需求，將農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)加入擔(dān)保組合中，可為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)增信，從而提升貸款額度或延長貸款期限，同時提高了銀行風(fēng)險管控的效用。

　　將“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)嵌入其他組合擔(dān)保方式或政府增信方式，以提高貸款的覆蓋面、滿足率，這是甘肅探索推進“兩權(quán)”抵押貸款的一條重要經(jīng)驗。甘肅6個試點縣（區(qū)）金融機構(gòu)立足縣情實際，多模式開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，探索推出了土地承包經(jīng)營權(quán)直接抵押貸款、“農(nóng)地抵押+擔(dān)保協(xié)會擔(dān)保”貸款、“農(nóng)地抵押+小額擔(dān)保貸款”、“農(nóng)地抵押+五戶聯(lián)?！钡榷喾N不同模式，不同程度地滿足了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大的資金需求。截至2016年9月末，金融機構(gòu)利用多種模式為試點縣農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額3.93億元、4135筆；為專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體發(fā)放農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額1.04億元、26筆；為農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)房抵押貸款余額3184萬元、47筆。

　　搭建平臺

　　2015年12月15日，甘肅“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息化綜合服務(wù)平臺”在隴南市西和縣正式上線運行。該平臺是在人行蘭州中支的推動下，由蘭州銀行與隴南市政府共同開發(fā)，是甘肅第一個在線運營的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺。

　　西和縣是甘肅6個農(nóng)地抵押貸款試點縣之一。當(dāng)?shù)刂贫ǔ雠_了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易服務(wù)站設(shè)置指導(dǎo)方案，專門成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易監(jiān)督管理委員會及其交易中心，并安排了327萬元的平臺建設(shè)專用資金。目前，西和縣20個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)綜站全部建成鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易服務(wù)站、配備村級信息員，為該縣全部6家銀行業(yè)金融機構(gòu)開通了介入端口。依托該平臺，西和縣發(fā)放的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額達到6206萬元。

　　確權(quán)登記頒證、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺建設(shè)等基礎(chǔ)性工作是推進農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點的重要前提。借助農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺的信息發(fā)布、交易流轉(zhuǎn)、資產(chǎn)評估、抵押貸款等功能，銀農(nóng)雙方抵押貸款信息不對稱問題得以有效解決，也為兩權(quán)抵押貸款發(fā)放創(chuàng)造了條件。

　　“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息化綜合服務(wù)平臺”在西和縣的成功實踐，使得該平臺很快便向隴南市乃至省內(nèi)其他市州推廣，目前甘肅6個試點縣（區(qū)）中，已有4個建成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心。同時，在人行蘭州中支的推動下，蘭州銀行已與蘭州、武威、張掖、嘉峪關(guān)、金昌等市州開展過平臺建設(shè)的前期交流。

　　推進保障

　　“土地、房屋是老百姓手頭最根本、最重要的資產(chǎn)，要把這些沉睡多年的死資產(chǎn)盤活，金融管理部門必須堅持市場化推進的原則，尊重市場意愿，建立有效的激勵機制，激發(fā)金融機構(gòu)的積極性。”李文瑞說，在多次深入實地調(diào)研后，人行蘭州中支已建立起“兩權(quán)”抵押貸款的金融主辦行制度、風(fēng)險緩釋機制、多維溝通機制等制度機制。

　　人行蘭州中支在試點縣（區(qū)）確定一家或多家金融機構(gòu)作為“兩權(quán)”抵押貸款主辦機構(gòu)，簽訂主辦協(xié)議，積極推動“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)放。目前，甘肅已有5家省級、27家縣級金融主辦行制定出臺了“兩權(quán)”抵押貸款專項信貸管理辦法，并對兩權(quán)抵押貸款在績效評價、資源配置、審批流程、信貸授權(quán)等方面給予政策傾斜。該行還發(fā)揮央行政策資金的導(dǎo)向作用，對符合條件的試點縣（區(qū)）金融機構(gòu)加大支農(nóng)和扶貧再貸款支持力度，以緩解主辦行資金成本、減輕農(nóng)戶利息負擔(dān)，目前試點縣使用再貸款余額達到15億元。

　　為強化風(fēng)險補償，人行蘭州中支將風(fēng)險緩釋機制建設(shè)列為試點推進的重要內(nèi)容，推動各試點縣（區(qū)）依據(jù)各自財力，建立“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險補償基金，對承辦銀行“兩權(quán)”抵押貸款凈損失按照一定比例進行補償。西和縣政府已設(shè)立了200萬元的農(nóng)地抵押貸款風(fēng)險補償基金，在縣財政局設(shè)立專戶，對因地震、冰雹、嚴重旱澇等不可抗力造成的農(nóng)地抵押貸款損失，由縣政府和承貸銀行按比例共同分擔(dān)。涼州區(qū)設(shè)立“涼州區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險補償基金”，由區(qū)財政按照農(nóng)林部門提供的當(dāng)年抵押貸款計劃總額的0.5%列入預(yù)算。隴西縣建立100萬元的“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險保障基金，并將視貸款發(fā)放情況逐步增加。